等额本息提前还款计算器

欢迎使用“提前还款计算器”用户指南

本“等额本息提前还款计算器”能帮助您详细了解在贷款期间进行提前还款（无论是等额本息还是等额本金方式）可能带来的财务变化，特别是当您的贷款利率在过去发生过多次调整时。通过本工具，您可以清晰地看到节省的利息、新的月供或还款期限。

一、如何使用计算器？

请按照以下步骤输入您的贷款和提前还款信息：

步骤 1：输入您的原始贷款信息

1. 贷款总额： 填写您最初贷款的总金额，例如：1,000,000 元。
2. 贷款总期数（月）： 填写您贷款的总月份数，例如 360 个月（对应30年）。您也可以通过旁边的“常用年限”下拉框选择年限，月份会自动填充，您仍可修改。
3. 还款方式： 选择“等额本息”或“等额本金”。
4. 首次还款年月： 选择您开始第一期还款的年份和月份，例如：2020-08。
5. 历史利率变动记录： 这是本计算器精准计算的关键！
   • 初始利率： 第一条记录的“生效年月”通常与您的“首次还款年月”一致。输入该时期的“年利率”。如果您的利率是基于LPR的，可以点击旁边的“[计算LPR利率]”按钮，在弹窗中输入LPR报价和基点/折扣算出实际利率。
   • 添加后续变动： 如果您的贷款利率后续发生过变化（例如每年LPR调整），请点击“[+ 添加利率变动]”按钮。为每一次变动，准确填写其“生效年月”和新的“年利率”。请务必按时间顺序添加。
     • 例如：
       • 生效年月: 2020-08, 年利率: 5.88%
       • 生效年月: 2022-01, 年利率: 4.90% ([+ 添加利率变动] 后输入)
       • 生效年月: 2023-01, 年利率: 4.20% ([+ 添加利率变动] 后输入)

步骤 2：设定您的提前还款计划

1. 计划提前还款年月： 选择您打算进行提前还款操作的年份和月份，例如：2024-07。
   • 请注意：您选择的这个月，仍会按照原计划（使用当月适用的历史利率）归还正常的月供。您额外输入的提前还款金额，是在这个月正常还款后，用于进一步冲抵剩余本金的。新的还款计划（如新月供或新期限）将从下一个月（即2024-08）开始生效。
2. 提前还款方式：
   • 一次性全部还清： 如果您打算还清所有剩余贷款。
   • 部分提前还款： 如果您只打算偿还一部分贷款。
3. 若选择“部分提前还款”，请继续填写：
   • 提前还款金额： 您打算额外偿还的本金金额，例如：200,000 元。
   • 还款后处理方式：
     • 月供不变，缩短还款期限： 提前还款后，您希望之后每月的还款金额大致不变，以此来缩短总的还款年限。
     • 期限不变，减少月供金额： 提前还款后，您希望总的还款年限不变，但之后每月的还款金额能有所降低。
   • 新贷款年利率： 如果提前还款后，银行可能会调整您剩余贷款的利率，请在此输入新的年利率。计算器会默认填入您“历史利率变动记录”中最近一次生效的利率，您可以根据实际情况修改。需要的话，也可点击旁边的“[计算LPR利率]”按钮计算。

步骤 3：查看计算结果

输入完毕后，计算器将为您展示：

• 原始贷款摘要： 您输入的所有原始贷款信息概览，包括历史利率。
• 提前还款操作结果： 关于您本次提前还款的具体信息，如当月正常月供、额外还款额等。
• 提前还款后新方案： 如果是部分提前还款，这里会详细列出从次月开始的新的月供、剩余期限、结束年月以及预计的剩余总利息。
• 节省利息分析： 这是您最关心的部分！它会告诉您，通过这次提前还款，预计能比原计划少支付多少利息。
• 新的还款计划表： 一个详细的表格，列出从提前还款后的次月起，每一期的还款构成（本金、利息、剩余本金）。您可以导出此表。

二、核心问题解答：等额本息提前还款利息怎么算？

很多用户关心“等额本息提前还款利息怎么算”能节省多少。本计算器是这样工作的：

1. 精确回溯您的还款历史： 计算器首先会根据您输入的“历史利率变动记录”，从您的“首次还款年月”开始，一期一期地模拟计算到“计划提前还款年月”为止，您每一期实际的月供（等额本息下，利率变动会导致月供重新计算）、偿还的本金和利息，以及每一期结束后的剩余本金。
2. 确定提前还款日的准确状态： 经过上述回溯，我们就知道了在您“计划提前还款年月”正常还款后，还剩下多少本金。
3. 冲抵本金： 您输入的“提前还款金额”将直接用于减少这部分剩余本金。
4. 计算新计划的利息：
   • 如果是一次性还清，那么未来的利息就全部节省了。节省的利息 = (按原历史利率计划一直还到结束的总利息) – (到提前还款日已支付的总利息)。
   • 如果是部分提前还款，计算器会根据您选择的“还款后处理方式”和“新贷款年利率”，基于减少后的本金重新计算剩余贷款期限内（从次月开始）需要支付的总利息。
5. 对比得出节省额： 节省的总利息 = (原计划剩余期限内、按历史利率推算本应支付的总利息) – (部分提前还款后、按新计划和新利率未来实际需要支付的总利息)。

简单来说： 提前还款的钱主要用于“砍掉”本金。本金少了，未来基于本金计算的利息自然也就少了。本计算器因为考虑了历史利率的变动，所以能更准确地模拟您原计划的利息支出，从而更精确地计算出节省的数额。

三、举例说明

假设王先生有这样一笔等额本息贷款：

• 贷款总额： 1,000,000元
• 贷款总期数： 360个月 (30年)
• 首次还款年月： 2020-08
• 历史利率：
  1. 2020-08 生效，年利率 5.5%
  2. 2022-01 生效，年利率 4.8% (通过“[+ 添加利率变动]”输入)
• 提前还款计划：
  • 计划提前还款年月： 2024-07
  • 方式： 部分提前还款
  • 提前还款金额： 150,000元
  • 处理方式： 期限不变，减少月供金额
  • 新贷款年利率： 假设银行调整为 4.0%

计算器工作流程示意：

1. 计算器会先算出从2020-08到2024-06（共47期）按5.5%利率的还款情况，再算出从2022-01到2024-06（其中2022-01到2024-06共29+1期，实际是根据利率生效日）按4.8%利率的还款情况（月供会因利率变化而调整）。最后确定2024-07当月按4.8%的正常月供还款后，剩余的本金是多少。
2. 然后，用这个剩余本金减去王先生额外还的150,000元。
3. 接着，以这个更少的本金为基础，按4.0%的新年利率和剩余的原贷款期限（总360期 – 已还期数），重新计算从2024-08开始的新的、更低的月供。
4. 最后，计算器会对比原计划（已考虑历史利率变动）一直还到第360期的总利息，和现在这个新计划（已还利息 + 未来按新月供和新利率的总利息）的总利息，差额就是王先生节省的利息。

四、重要提示

• 本计算器的计算结果仅供参考，您的实际还款金额、节省利息等请以贷款银行的最终确认为准。
• 不同银行对于提前还款的计息方式、利率调整规则、是否有其他费用等政策可能存在差异，建议提前详细咨询您的贷款银行。
• LPR（贷款市场报价利率）未来仍有可能发生变动。本计算器是基于您输入的历史数据和您对未来新利率的设定进行测算的。
• 计算结果的准确性高度依赖于您提供的历史利率变动信息的完整性和准确性。

希望这份指南能帮助您更好地使用本提前还款计算器！